三是对贷款贴息项目的申报材料要求过于严格，对污染治理设施建设项目来说，要求贴息的贷款必须是污染治理设施建设贷款，而非主体生产工艺设施建设贷款，但在实际操作中二者很难区分。
从国际上看，全球黑天鹅事件频发，民粹主义高涨，逆全球化、保护主义和孤立主义明显抬头，美元加息预期增强，全球通胀预期有所变化，国际经济金融和流动性形势高度复杂多变。要提高预期管理能力，尤其要发挥好基础性金融资产价格也就是利率和汇率管理调整预期的作用，既要让价格更大程度上由市场来决定，也要防止利率、汇率出现过大波动和预期发散，以维护金融市场的基本稳定。
全球经济仍处在百年一遇的大危机、大调整过程中，强劲增长的动力依然不足，政治经济社会领域的黑天鹅事件还可能增多，民粹主义和逆全球化的影响还可能加大，加之美联储加息和缩表节奏存在不确定性，过去几年极度宽松货币政策环境下逐渐积累的全球资产泡沫也有内在调整的压力，我们仍将面临一个高度复杂多变的国际环境。丰富MLF期限品种，操作期限由3个月扩展至6个月、1年期，并保持中期流动性常态化操作。四是部分领域资产泡沫问题凸显，金融、房地产与实体经济出现失衡，经济结构调整过程中金融风险暴露增多。另一方面也注意在一定区间内保持利率弹性，与经济运行和金融市场变化相匹配，发挥价格调节和引导作用。同时，完善公开市场操作机制，将原先每周二、四操作改为每个工作日均开展操作。
中央经济工作会议指出，要把防控金融风险放在更加重要的位置。我国正处于经济结构转型升级的关键期，在保持货币信贷总量稳定的同时，对一些市场力量不愿参与但从国家战略上亟待发展的领域，货币政策可以探索发挥边际上的、辅助性的作用，通过适度的精准滴灌，加大对重点领域和薄弱环节的金融支持。2013年累计安排贴息资金5.6亿元，计划引导金融机构发放扶贫贷款约144亿元。
而县域和农村面临的第一的难题，就是金融机构的网点密度低。为消除在金融领域存在的不平等现象，联合国于2005年，首次提出了普惠金融，即一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其原则是以可负担的成本，为所有社会主体特别是传统金融长期以来忽视的欠发达地区和低收入人群提供相对平等的金融服务。二是，城市低收入人群。因此，农民是普惠金融体系中最主要的服务对象之一。
其次，金融账户普及率低。（完） 文章来源：微信公众订阅号FLR金融监管 2016年11月30日 进入专题： 普惠金融 。
普惠金融的发展虽然具有一定的政策性，但并不是不计成本的。同时，有关差别化的监管政策也有待进一步明确和完善。另据万得温州民间融资综合利率指数，2014年民间融资综合利率和小额贷款公司放款利率均在20%左右。支持商业银行与互联网企业、电信运营商等开展深层次合作，通过新技术手段增强支付结算、资金融通等服务功能。
因此，发展普惠金融还应该警惕出现金融服务供给过度的状况。鼓励全国性商业银行和城商行建立普惠金融事业部，提升服务小微企业及城市低收入人群的能力。截至2014年初，全国县域存贷比仅为44.7%，远低于城市地区的82.8%。2013年8月和2014年4月，国务院先后发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》和《关于金融服务三农发展的若干意见》，为切实解决小微企业融资难和建立完善的农村金融体系提出了具体方案。
对符合条件的村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等3类新型农村金融机构，以及基础金融服务薄弱地区的金融机构网点，按照贷款平均余额的2%给予补贴，2013年拨付补贴资金41.05亿元。可以说，中国发展普惠金融的重点在县域，难点在农村。
积极发挥保险公司和担保公司在普惠金融中的信用风险分担功能。截至2014年初，央行共为243万户小微企业和1.51亿农户建立了信用档案。
全国用于小微企业的贷款余额达17.76万亿元，占各项贷款余额的23.17%，增速高于其他各项贷款5.4个百分点。2010年中央一号文件曾提出，争取3年内消除金融服务空白乡镇，但由于实际工作开展难度很大，目前仍有1000多个乡镇没有金融网点，金融服务难以开展。从密度上看，县域每1000平方公里拥有网点13.2个，远低于城市的114.6个。第五，执行差异化监管政策。四.中国发展普惠金融的基本原则与关键环节 从20世纪90年代初中国社科院、联合国开发计划署和世界银行开展的小额信贷试验，到2007年村镇银行等新型农村金融机构的设立，再到2013年将普惠金融正式写入章程，我国普惠金融发展已经走过了20多年的历程。受传统金融排斥和金融创新不足的影响，目前全球有超过25亿的成年人没有正规银行账户，并且发展中国家民众的正规金融机构账户拥有水平远低于发达国家，比如，非洲南部和南亚地区在正规金融机构拥有账户的成年人只有24%和33%，撒哈拉以南的非洲国家不到20%，而收入较高的西欧国家则在90%左右（World Bank，2013。
普惠金融强调的是一种政策向往，其政策不具有强制干预性，不违背市场经济的基本原则，而是建设性的、温和的、鼓励与激励并重的措施。优先办理和批准各类金融机构在县域或村镇设立分支机构的申请，严格评估和审查在县域或村镇地区的网点撤并，有效控制农村金融机构将业务重点由村镇向县城转移的趋势。
又如，在有利于提高金融服务便捷性的互联网金融领域，也仅是在2015年7月才出台初步的指导性意见。第二，加快普惠金融产品和服务创新。
根据中国证券报初步统计，目前小企业从银行融资的贷款利率高达10%-15%。抽样调查显示，农村地区获得贷款的人口比重城市低1.36个百分点。
截至2014年初，农户信用档案覆盖率仅为44%，并且主要为农信社自行采集。但由于幅员辽阔、人口众多、经济增长不平衡和收入水平存在较大差异，农民金融需求尚未充分得到满足，小微企业融资环境尚未根本改善，城市低收入人群也很难分享到金融发展的实惠。此外，少数农村金融机构服务人员的整体素质不高、力量薄弱，进一步影响了普惠金融的诚信和经营环境的优化。还有一些中小商业银行设立专营机构、特色网点，其中相当一部分已经建立起自己的支农惠农、服务小微的市场品牌。
四是，普惠金融实现有效需求。发展普惠金融应以政策扶持为导向，以商业化运作为根本，充分发挥市场配置资源的决定性作用，健全激励约束机制，形成具有可持续性的内生机制。
而近年来，部分小贷公司、担保公司、和P2P平台的风控和监管模式不健全，企业倒闭和高管跑路问题时有发生，这些都对普惠金融法治和金融消费者利益保护提出了更高要求。对涉农贷款平均余额增长超过15%的县域金融机构，按照增量部分的2%给予奖励，2013年拨付奖励资金20.90亿元。
受制于信息不对称、规模经济等客观因素，贫困人口和欠发达地区常常被排除在正规金融体系之外，难以获得贷款、储蓄、保险和支付结算等基本的金融服务。优化扶贫贴息贷款流程，支持金融机构积极参与发放扶贫贴息贷款，落实农户贷款税收优惠和农村金融机构定向费用补贴等政策，降低贫困地区金融机构经营成本。
当前我国金融市场在不断改革之中，金融契约仍不成熟并且暗含一定的道德风险，使得金融消费者权益保护问题凸显。提高对涉及普惠金融产品和服务创新试错和风险的包容度。近年来，中国金融业随着经济的高速增长而崛起，并逐步成为国民经济最具活力的增长引擎。监管机构和金融机构积极履行社会责任推广普惠金融理念，与公共服务和民生保障领域密切结合，对公共教育、社会保障、医疗卫生、就业服务、住房保障等领域进行贷款支持并参与到弱势人群和地区的开发之中。
将涉及普惠金融的贷款覆盖率、申贷获得率等指标纳入监测指标体系，并按月进行监测、考核和通报。虽然我国金融主管部门相继成立了金融消费者保护局，但金融教育开展较少，导致普惠金融客体对金融服务的认识不足，影响了开展普惠金融的生态环境。
在政府和市场的共同作用下，针对农民、小微企业、城市低收入人群以及特殊群体等的普惠金融服务体系初具雏形，规模增长较为迅速。吸引征信评级、会计审计、结算支付和咨询服务等中介机构参与普惠金融服务。
全国约有3.8万个农村金融机构网点接入了人民银行跨行支付系统，4万个农村地区银行营业网点开办了农民工银行卡等特色服务。在普惠金融较为完善的环境中，小微企业在正规抑或非正规金融机构拥有账户、并经常使用，很可能带来较高的收入和投资，企业发展也会更加健康和可持续（Dupas and Robinson，2009、2011。
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